חסכון בבנקים
הבנקים הגדולים מציעים תוכניות חסכון לילדים, שתלויות בריבית הבנקאית.
תוכניות אלה בטוחות אמנם ודורשות מינימום הפקדה והתערבות, בדמי ניהול אפסיים, אבל התשואה שלהן נמוכה מאוד.
- הבנקים לא ממש מאפשרים משיכה של הכספים האלה בעת הצורך, אלא רק בתחנות מסוימות, וחייבים להתמיד בהפקדות.
- חלק מהבנקים מציעים ריבית משופרת אם מתחייבים לאורך זמן, אבל באופן כללי, תוכניות החיסכון האלה לא נחשבות רווחיות, אבל בטוחות.
קרנות נאמנות
קרנות נאמנות מאפשרות לכם להשקיע בבורסה בשוק ההון ולקנות מניות ללא עמלות רכישה.
אתם יכולים לגשת לבנק או להפקיד ישירות בקרן הנאמנות סכומים שונים, גם בהוראת קבע.
- ככל שהקרן תהיה סולידית יותר, הריבית יש להניח, תהיה נמוכה יותר.
- הניסיון מראה שלאורך טווח, קרנות מנייתיות מניבות יותר מקרנות אג"ח מדינה.
בהשקעה בקרנות יש לקחת בחשבון דמי ניהול, שמשתנים ונעים סביב 0.1% ועד 0.3% וכן דמי משמרת שנתיים, שהבנקים גובים.
קרן השתלמות
נחשבת לאפיק החיסכון הטוב ביותר לטווח בינוני:
- היא פטורה ממס על רווחי הון.
- הופכת נזילה אחרי שש שנים.
החוסך לא מנהל בעצמו את הכסף, אלא מפקיד את הניהול בידו של גוף מקצועי – הבעלים של קרן ההשתלמות – תמורת דמי ניהול.
על פי הנעשה עד 2015, התשואה על הכסף בקרנות השתלמות יכולה להגיע עד כדי 6.5% בממוצע, לשנה.
- אתם יכולים לפתוח בעצמכם קרן השתלמות אם אתם עצמאים.
- אם אתם שכירים, עליכם להפריש לקרן ההשתלמות במשותף עם המעביד – כ- 2.5% מצדכם, ועוד 7.5% מצד המעביד.
- שימו לב לא להפנות את כל החיסכון לטובת הילד, אלא רק אפיק מסוים בתוך קרן ההשתלמות.
פוליסות חיסכון של חברות הביטוח
חברות הביטוח מציעות פוליסות חיסכון שבהן ניתן להפקיד בכל חודש סכומי כסף שמיועדים לילדים.
- זהו חיסכון ארוך טווח, שהיתרון הגדול שלו הוא שהוא תמיד נזיל.
- אפשר להגדיל את סכומי החיסכון החודשיים או להקטין ואפילו להפסיק אותם במקרה הצורך, כשעדיף להימנע מכך.
- ניתן לחסוך במסלולים שונים, בהתאם לאופי שלכם והנכונות לסיכון.
- ניתן לעבור ממסלול חיסכון אחד לשני ללא מס.
- משלמים מס רק ביציאה ועל הרווח הריאלי שנצבר.
כיצד פותחים תוכנית חיסכון?
לפי העניין:
- חיסכון בבנק – פונים לסניף הבנק, ופותחים תוכנית כמו פתיחת חשבון או כל פעולה אחרת.
- קניית קרן נאמנות – ניתן לרכוש באמצעות יועץ השקעות בבנק או בבית השקעות ואפשר גם דרך אתרי האינטרנט של הגופים המנהלים.
- קרן השתלמות – הצטרפות לקרן השתלמות אפשרית דרך בתי ההשקעות השונים והבנקים.
- פוליסת חסכון – חלק מחברות הביטוח מאפשרות קניה ישירה של פוליסת חסכון אצלן וחלק יפנו אתכם לסוכן ביטוח. בכל מקרה, התהליך אינו מסובך.
חשוב לזכור:
- שימו לב לשיקול המס בעת משיכת הכסף ולגובה ההפקדה המקסימלית הפטורה ממס.
- במקום שבו יש דמי ניהול – יש תחרות. התמקחו תמיד על דמי הניהול.
- בחרו במסלול ובדמי הפקדה חודשיים שלא יעמיסו עליכם יותר מדי או יפגעו בהנהלות החודשית שלכם.
מאמר זה מובא למתן אינפורמציה כללית בלבד ואינו מהווה המלצה להשקעה או רכישת מניות, קרנות או תוכניות כלשהן.
