ההגדרה הפשוטה ביותר לביטוח חיים היא ביטוח שנעשה כדי שלבני משפחה של נפטר יהיה ביטחון כלכלי. כמובן שלזה ישנן הרחבות שונות, וכדאי לעשות היכרות עם כמה ממסלולי ביטוח החיים ולקבל כמה טיפים, אם אתם מתכוונים לפנות לסוכן ביטוח ולקנות פוליסה לביטוח חיים.
ראשית חוכמה כדאי לדעת: חברת ביטוח לא יכולה לבטל פוליסה לביטוח חיים באופן חד צדדי, אלא אם כן המבוטח לא שילם את הפרמיה לפוליסה. גם אז, חברת הביטוח חייבת להודיע על כך למבוטח ולהתריע בפניו, לפני ביטול הפוליסה. מסיבה זו, חברות הביטוח רגישות מאוד בכל הקשור בביטוחי חיים, ונוטות להקפיד על כל שאלוני הביטוח למיניהם, על סעיפיהם ותת סעיפיהם. טיפ חשוב מאוד הוא, להיות גלוי וכן עם חברת הביטוח כאשר קונים ביטוח חיים. עדיף לשלם פרמיה כלשהי או לבצע החרגה, מאשר לגלות בבית משפט, שאין לכם או ליורשיכם כיסוי ביטוחי, אחרי שלכאורה קניתם ביטוח כזה ואף שילמתם אותו.
מלבד ביטחון כלכלי ליורשים או בני משפחה, מה עוד ניתן לקבל בביטוח חיים?
חלק מביטוחי החיים מהווים אפיק חלופי לחסכון ליום סגריר או לגיל פרישה. חלק זה של ביטוח החיים לא שונה מקרן פנסיה, למשל. כך, פוליסות ביטוח חיים מבטיחות הכנסה בגיל הפרישה באופן של גמלא חודשית או מענק חד פעמי בגיל הפרישה. בנוסף, הן מעניקות פיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות, וזאת בתקופת הביטוח, כמובן.
ביטוח חיים מבצעים לעיתים גם מי שחייבים להחזיר חובות משכנתא או הלוואות גדולות אחרות. המלווה מחייב אז את הלווה לקנות ביטוח חיים, והפוליסה אף עשויה להיות משועבדת לטובת המלווה. אחרים מפנים את הביטוח שלהם לטובת חסכון לילדיהם וישנם אפיקים נוספים.
סוכני ביטוח מציעים שני מסלולי ביטוח החיים בסיסיים
עם כל המבחר והמגוון של פוליסות ביטוח החיים, קיימים בסך הכל שני מסלולי ביטוח חיים בסיסיים: ריסק "טהור" או ריסק בצרוף חסכון.
בביטוח ריסק, מפצה חברת הביטוח את יורשי המבוטח במותו ורק אז. במסלול ריסק עם חסכון, משלמת המבטחת תגמולים גם אם ובזמן שהמבוטח נפטר במהלך תקופת הביטוח וגם כשהוא מגיע לגיל מסוים.
מהם סוגי פוליסות ביטוח חיים?
ביטוח פרט: פוליסה שאדם קונה בעצמו לעצמו (בישראל אי אפשר לקנות ביטוח חיים עבור אדם ללא הסכמתו המפורשת, גם לא עבור בן זוג או בן משפחה). לעיתים זוהי פוליסת ריסק טהורה ולעיתים – לרוב – היא משולבת בחסכון.
ביטוח מנהלים או ביטוח לשכירים: ביטוח חיים זה נעשה לרוב על ידי המעביד, המבטח את העובדים שלו. המעביד משלם חלק מהפרמיה עבור ביטוח החיים והעובד משלים, או משלם את החלק האחר. ביטוח חיים כזה – ביטוח מנהלים – משמש חלופה לקרן פנסיה.
ביטוח חיים לעצמאים: פוליסה שנקנית על ידי אדם פרטי עבורו או אחר (באישורו) והיא מאושרת כקופת גמל.
ביטוח חיים קבוצתי: מדובר בפוליסת ריסק שמעביד או בעל פוליסה אחר קונים עבור קבוצת מבוטחים שקשורים אליו. אלה יכולים להיות עובדים או נהנים אחרים. לעיתים בעל הפוליסה משלם עבור הפוליסה, ולעיתים המבוטחים הם אלה שמשלמים את הפרמיה. הרעיון הוא שלרוב, בגלל שביטוח חיים זה מקיף קבוצה גדולה של אנשים, תנאי החיתום שלו טובים יותר (ללא בדיקת בריאות, למשל) והפרמיה נמוכה יותר.
בכל מקרה, בביטוח כמו בכל דבר אחר, בצעו סקר שוק אצל סוכנים וחברות ביטוח שונים, בידקו והשוו.
הנאמר כאן הוא כללי בלבד ואינו מהווה תחליף להתייעצות מקצועית.
