משפחות רבות בישראל מנהלות את משק הבית תוך שהן מתמודדות עם מספר רב של התחייבויות במקביל: בתי ספר, משכנתא, מזון ומצרכים ועוד. לא מעט מהן מוצאות את עצמן גומרות את החודש עם הלשון בחוץ וללא אפשרות להתפתח ולצמוח כלכלית. במאמר זה נכיר את אופיר זילביגר, יועץ בתחום כלכלת המשפחה, ונבין ממנו כיצד ניתן לשנות את המצב באמצעות ניהול נכון של הכספים והנכסים הקיימים.
אופיר זילביגר הוא יועץ מקצועי ובעליה של חברת הייעוץ "משפחה בצמיחה". לאחר שהפך לאיש משפחה בגיל צעיר חייו השתנו, והוא הבין שעל מנת לחיות נכון ולא להידרדר במצבו הכלכלי עליו ללמוד לנהל נכון את נכסיו. היום הוא מסייע לזוגות צעירים, משפחות ואנשים פרטיים לעלות שוב על הגל בדרך להתנהלות כלכלית נכונה.
איך הגעת לעסוק בתחום כלכלת המשפחה והיכן למדת?
התחתנתי בגיל צעיר, הבאנו ילדים. הגעתי למצב שבגיל 27 אני בחובות יחסית גדולים, עם כרטיסי אשראי שלפעמים עוברים לפעמים לא, ולא הייתה ברירה אלא ללמוד איך עושים את זה. אז לקחתי ייעוץ בתחום שעזר לי מאוד ודרך זה הבנתי כמה יתרונות יש לתחום. זה שינה לא רק את המצב הכלכלי שלי אלא גם את הזוגיות וההורות. הלכתי ללמוד, הוצאתי תעודה של יועץ, והיום אנחנו מלמדים את המקצוע הזה גם אצלנו בחברה - "משפחה בצמיחה". אנחנו קודם מלמדים ואז נותנים תעודות. למדתי קצת בחו"ל ועוד לימודים מתקדמים של תכנון פיננסי ואני עושה את זה בארבע השנים האחרונות.
בסוף מדובר בתהליך רציונלי עם אסטרטגיה שעובדת לאורך זמן. אופיר זילביגר (צילום: עדיגיטל)
מהי כלכלת המשפחה?
כלכלת משפחה עשויה להתפרש כמשהו של אנשים מסכנים או של אנשים שרוצים לבדוק איך לצאת מחובות. למעשה, זה אומר שאני רוצה לתכנן קדימה, לחיות טוב יותר ממה שיש לי. כן מסיים את החודש או לא - בהתייעלות טובה יותר ושיפור ההרגלים אני יכול ליהנות ממה שיש לי. להיות יעיל, להרגיש טוב יותר, להתנהל טוב יותר - כלכלית ואישית. ככה מגשימים יותר יעדים בחיים. מי שנקלע לחובות אין לו ברירה כי הבנק מתקשר והוא קיבל כאפה מהחיים אבל גם כאלה שמרוויחים טוב ועומדים במקום - זוגות צעירים - לומדים להציב יעדים כלכליים ולהתקדם אליהם.
מהו תפקידו של יועץ כלכלת משפחה?
אצלנו, הוא מצד אחד יועץ שבקיא במספרים ובשיטות - איך לבנות תקציב, איך לנהל תקציב, איך לקחת הלוואות - ומצד שני הוא יודע להיות מאמן כלכלי. רוב העבודה היא לא המספרים - זה מתמטיקה של כיתה ג' - אלא ההתנהגות הכלכלית של הלקוחות.
יועץ לכלכלת משפחה יודע לזהות את הדפוסים ואת ההתנהגויות של בני הזוג או של האנשים שבאו להיעזר בו ולסייע להם ליצור הרגלים חדשים שיניבו שיפור כלכלי. אחרי ליווי של 1,300 משפחות ושיחות עם קולגות בארץ ובעולם, אני יודע בוודאות שמי שלא ישנה את הלך הרוח ואת ההתנהגות, שום תכנית כלכלית לא תעזור לו.
מהן ההשלכות של ניהול כלכלי נכון של המשפחה?
ההשלכה הראשונה היא קודם כל ודאות. אתה בונה מסגרת, מקבל בוסט של ידע ומבין בדיוק איפה אתה עומד ומה צפוי לך. כלומר, גם אם אתה במצב לא טוב, אתה לא באפלה, אלא מבין את האתגרים ומה הפתרון שלהם. זה נותן הרבה שקט נפשי. גם כשיש וגם כשאין כסך בחשבון - הלקוחות בלחץ. ניהול נכון הוא כמו כדור נגד סטרס ועכשיו הם יודעים מה הפעולות שיעלו להם בהדרגה את רמת החיים. אני אומר בהדרגה כי אין פה קסמים - בסוף מדובר בתהליך רציונלי עם אסטרטגיה שעובדת לאורך זמן. יש תכנית עבודה מאוד ברורה. אדם שבא אלינו יכול להתייעל - לקנות יותר בזול, לרדת ברמת החיים לתקופה מסוימת; הוא יכול להחליט שהוא מגדיל הכנסות, או שהוא יכול להחליט שהוא משפר את התשואות על הנכסים שלו.
איך בונים תכנית לניהול כלכלת המשפחה?
אנחנו נותנים לזוג, לאדם או למשפחה שמגיעה אלינו תכנית לאיך לעשות את זה בסדר הנכון. משפחות נתקלות בהמון דברים שצריך לטפל בהם בו-זמנית: גנים, ביטוחים, מזון, רכבים ועוד - והרבה פעמים הם לא יודעים לנהל כלכלית את הכל במקביל. אנחנו עוזרים להם לתעדף. לסדר, ליצור מיקוד ובהירות - ואז יש סיכוי טוב שהתוכנית תקרה. זה לא קורה כשהם לבד כי המציאות שוטפת אותם. האמוציות של הניהול התקציבי תוקפות אותם, ואז נכנס לתמונה המאמן ומסתכל כאורח מבחוץ.
את הבנייה של התכנית מתחילים בתחקור המשפחה, כדי להבין איפה הם עומדים ברמת ההוצאות, נכסים וההתחייבויות. נכנסים לשמוע את הסיפור: מה הוביל לרגע הזה. אנחנו משרטטים יעדים ואז מתחילים בבניית גשרים בין הרצוי למצוי. בכל אחד מהאזורים של כלכלת המשפחה בו אנחנו מזהים פער אנחנו מייצרים תכנית עבודה.
במאמר הבא: מהו ייעוץ עסקי, ומה ההבדלים בינו לבין ייעוץ בתחום כלכלת המשפחה?
אופיר זילביגר הוא יועץ כלכלי. המידע במאמר הוא מטעמו בלבד.
