ביטוח מנהלים או קרן פנסיה חדשה? כמה להשקיע בביטוח חיים? בביטוח אובדן כושר עבודה? מה בעצם המשמעות של דמי ניהול ביחס לקצבה שנקבל? ישראל רבים מדי עדיין אינם מודעים לנושאים אלו אשר ישפיעו באופן כל כך ישיר על חייהם.
רפורמת בכר בנושאי החיסכון הפנסיוני בארץ העבירה את האחריות על החיסכון הפנסיוני אל כתפי האזרחים ולמעשה פתרה את הממשלה מאחריות זו, אך כדי לשאת באחריות זו על האזרחים להיות בעלי בגרות וידע פיסקאלי ופיננסי שלא בטוח שהם מוכנים אליהם. אחד הפתרונות הוא להיעזר בכלים ואנשי מקצוע בתחום ייעוץ פנסיוני שונים אשר עוזרים לעשות סדר בבלגן ולהבין - מי נגד מי, ואיפה בעצם הכי טוב להשקיע?
עקרונות רפורמת בכר
1. העברת האחריות על צבירת פנסיה מהממשלה לאזרח.
2. אמצעי החיסכון הפנסיוני השונים יתכנסו לכלל חסכונות המשולמים כקצבה חודשים לאחר הפרישה לגמלאות.
3. קיימת קצבת יעד חודשית שאליה אמורים לשאוף. ניתן לצבור הוון כספי כחיסכון ולקבלו בצורת הון אך ורק אם הגענו לקצבת היעד הנדרשת.
4. כל אדם זכאי להחליט באיזו קרן פנסיה או מסלול פנסיוני להשקיע לפי שיקול דעתו, ולמעסיק אין זכות לכפות קרן אחת או אחרת.
5. ניתן לעבור בין קרנות פנסיה שונות, ומסלולי חיסכון שונים ללא הגבלה וללא תשלום או איבוד ותק
6. התחרות בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות תאפשר הגדלת התחרות בין קרנות פנסיה ומסלולי חיסכון שונים לפנסיה.
7. סידור מעמדם של יועצי פנסיה ומשווקי פנסיה בחוק.
אילו סוגי חיסכון קיימים מאז רפורמת בכר
מאז רפורמת בכר המשיכו להתקיים ביטוחי מנהלים וקופות גמל, אך במתכונת מעט שונה. בנוסף, התווספו קרנות הפנסיה החדשות. כדי להבין את ההבדלים בין סוגי החיסכון השונים נסתכל על כמה היבטים:
מתי נקבע גובה הקצבה? – ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח שבו גובה הקצבה נקבע ביום החתימה על הסכם הביטוח. במילים אחרות – גובה הקצבה נקבע כאשר מתחילים לחסוך. קופות גמל היו (ועודן) חסכון הוני במהותו – כלומר הסכומים שמצטברים בחסכון זה משוחררים כהון ולא כקצבה. בעקבות רפורמת בכר, הסכומים שצוברים כיום יכולים להיפדות ללא קנס רק לאחר גיל הפנסיה ורק לחסכון נוסף – שמשלם קצבה. במילים אחרות – גובה הקצבה נקבע ביום העברת הכספים לקרן המשלמת לקצבה. קרנות פנסיה חדשות יקבעו את גובה הקצבה עם הפרישה ותחילת קבלת הקצבה.
אחריות הדדית – בקרנות פנסיה חדשות גובה הקצבה נקבע על פי מדדים כגון הסכום שנצבר, לוחות תוחלת החיים ומצבה של קרן הפנסיה. בביטוח מנהלים ובקופות גמל, מצב הקרן לא ישפיע על גובה הקצבה כיוון שאין אחריות הדדית של עמיתי הקרן.
ביטוח לעומת חיסכון – הממשלה מעודדת לצד חיסכון לקראת גיל הפרישה גם רכישת פרמיית ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. במקור, קופות גמל כללו ביטוח חיים בלבד בסכום קטן לעומת ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה חדשות, היום המצב משתווה.
גובה דמי הניהול – דמי ניהול נגבים הן מהפרמיה (הסכום החודשי המשולם לקרן) והן מהצבירה (סכום שנתי היורד כאחוז מכלל הסכום שנחסך). גובה דמי הניהול מוגבלים על ידי הממשלה אך ניתן ורצוי לקיים משא ומתן מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות במטרה להוריד את דמי הניהול הנגבים, במיוחד דמי הניהול מהצבירה, כיוון שאלו יכולים לנגוס עד שליש מהחסכונות לאורך השנים ועד לגיל פנסיה.
דמי ניהול מצבירה, דמי ניהול חודשיים
דמי הניהול מהצבירה הולכים ועולים עם השנים ככל שהסכום הנצבר גדל. זו הסיבה שבגללה יש להקפיד כל כך על דמי ניהול נמוכים. דמי ניהול הנגבים מהפרמיה (חודשיים) הם לרב גבוהים בהרבה, אך לאורך זמן הם משפיעים פחות על סכום החיסכון הנצבר.
ככלל, קרנות פנסיה חדשות גובות דמי ניהול מהצבירה נמוכים ביחס לביטוחי מנהלים. ההבדל נעוץ בכך שביטוח מנהלים מספק אפשרות לדעת מה יהיה גובה הקצבה ללא תלות במצב העמיתים האחרים, הקרן או בלוחות תוחלת החיים לכשיוצאים לפנסיה. כיוון שהשינויים הקיימים בלוחות תוחלת החיים גדולים בשנים האחרונים, אי הביטחון ביחס לגובה הקצבה עלול להיות משמעותי.
חיסכון לקראת גיל הפרישה היום חשוב מאי פעם, לאחר שהמדינה הסירה מעליה את האחריות לרווחתם של תושביה המתבגרים. האחריות עוברת אל האזרחים ויחד עם האחריות הזו קיים גם הצורך ללמוד את הנושא, להשוות דמי ניהול בין הגופים השונים בהם ניתן לחסוך, לנהל משא ומתן ולבחור קרן פנסיה שתיתן את התמורה הטובה ביותר במקרה הספציפי של כל אזרח– כל זה על מנת שלא תמצאו את עצמכם לעת זקנה ללא הכנסה סבירה שתאפשר לכם קיום בכבוד.
