מה בין השמאי לחברת הביטוח
ביוני 2012 הגישה הרשות להגבלים עסקיים כתב אישום נגד איגוד שמאי הביטוח בטענה כי האיגוד המליץ לשמאי הרכב, המאוגדים דרכו, כמה שכר טרחה לגבות עבור שירותיהם – זוהי פעולה הנוגדת את חוק ההגבלים העסקיים. השמאים העוסקים בתחומי השמאות השונים בישראל פועלים לרוב מול חברות הביטוח – הם אלו שמעריכים את עלות הנזקים לפריטים המבוטחים בפוליסות השונות. שמאים אלו, הנקראים גם שמאי ביטוח, מאוגדים תחת איגוד שמאי הביטוח והם כוללים בעיקר שמאי רכב, שמאי רכוש ושמאי נזקים – כך שיש קשר בין השמאים לחברות הביטוח, אך הראשונים חייבים לספק שירות מקצועי וללא משוא פנים כלפי המבוטח והמבטחת כאחד.
מה קורה בין השמאי לחברת הביטוח? מהו התהליך ומהו תפקידו המדויק של השמאי? על כך במדריך הבא.
חשוב לציין מראש כי שמאי ביטוח עובדים על פי בהזמנת חברות הביטוח, אך גם המבוטח רשאי להזמין שמאי לבחינת נזקים שונים – כאשר לעיתים יהיו הבדלים בין הערכת הנזק של שמאי הביטוח ולבין הערכת הנזק של השמאי הנוסף.
התנהלות חברת הביטוח מול השמאי
מתי חברת הביטוח מזמינה שמאי: חברות הביטוח מזמינות שמאי כאשר למבוטח שלהן נגרם נזק כלשהו לרכוש מבוטח ויש לבחון את עלות הנזק ואת השווי של הרכוש לאחר הנזק. מקרים אלו מגוונים מאוד וכוללים למשל תאונות דרכים בהן יש לבחון את שווי הרכב אחרי הנזקים, את עלויות התיקון והאם שווה בכלל לתקן. השמאי מוזמן גם כדי להעריך נזקים לרכוש פרטי בנכס למגורים, נזקים למבנה עצמו או למערכות שנמצאות בו, נזקים לרכוש מסחרי או תעשייתי וכן הלאה.
תפקיד השמאי: תפקידו של השמאי, כאשר חברת ביטוח מזמינה את שירותיו בעקבות תביעה להפעלת פוליסה, הוא להעריך שווי של נזקים לרכוש על פי המקרה הספציפי. כאשר באופן כללי ו"יבש" השמאי חייב לספק חוות דעת מקצועית, מבוססת על עובדות בלבד ולא מוטה לכיוון כלשהו.
שמאי ביטוח מחויב לבדוק את מהות האירוע שהוביל לנזק, הסיבות לנזק, לבחון את מרכיבי הפוליסה או התנאים הכלליים בה בנוגע לכיסוי הציוד והרכוש. השמאי צריך גם להעריך את שווי הרכוש אחרי הנזק, לעשות שערוך של עלויות התיקונים, וגם לקבוע האם ניתן או משתלם בכלל לתקן את הנזק. השמאי בודק גם עלויות עקיפות כגון: שערוך אגרות, בדיקת הימצאותם ותקינותם של מיגונים שנדרשו בפוליסה וכן הלאה. תפקידו של השמאי הוא תפקיד מורכב מאוד במקרים של פוליסות המכסות רכוש רב או נזקים רבים, עליו לא רק להיכנס לפרטי הפוליסה, או לברר פרטים מעמיקים לגבי מקרה הנזק, אלא גם להתנהל מול ספקים וקבלנים מבחינת בירור עלויות, אפשרויות תיקון וכן הלאה.
מתן חוות דעת: בסיום תהליך איסוף הממצאים, המסמכים וכל המידע הדרוש בנוגע למקרה הרלבנטי, שמאי הביטוח מעביר חוות דעת מסודרת לגורם שהזמין אותו. חוות הדעת כוללת בין השאר את הערכות השמאי לגביי עלות התיקונים שידרשו ובמקרים של "טוטל לוס" גם את שווי הפריט שניזוק.
לסיכום: תפקידו של השמאי בתביעות ביטוח לנזקי רכוש או נזקים שונים הוא קריטי, הן עבור הפיצוי שיקבל המבוטח והן עבור ההחלטה כיצד לטפל במקרה. האובייקטיביות כאן היא חיונית מאוד ואסור על השמאי בשום אופן לנקוט עמדה. במקרה של מחלוקת המבוטח רשאי להזמין שמאי רלבנטי מטעמו להמשך בירור העניין מול המבטחת.
